Максимум информации — минимум риска
Кордон - корпорация-учредитель

Часто задаваемые вопросы

Правовые вопросы

Допустим ли обмен информации кредитной организацией с ЦККИ через БКИ (в 1612-У этот вариант не освящен)?

Обмен информацией допустим между ЦККИ и кредитной организацией через БКИ посредством направления запросов о том, в каком БКИ находиться та или иная кредитная история.
Такую возможность предусматривает УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 29.11.2005 N 1635-У "О ПОРЯДКЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАПРОСОВ И ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ ИЗ ЦЕНТРАЛЬНОГО КАТАЛОГА КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ СУБЪЕКТОМ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ И ПОЛЬЗОВАТЕЛЕМ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ПОСРЕДСТВОМ ОБРАЩЕНИЯ В БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ"
(Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.12.2005 N 7326)

 

Существуют ли ограничения (особенности) при формировании тарифной политики кредитных организаций в отношении субъектов и пользователей кредитных историй?

Действующее законодательство таких ограничений (особенностей) не предусматривает.

 

Включается ли в понятие «запись кредитной истории» факт ежемесячной уплаты процентов, или в БКИ необходимо сообщать только о фактах неисполнения обязательств по кредитному Договору?

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»
1.1) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита);
Ст.4 ФЗ дает разъяснения, что входит в состав «Записи кредитной истории»
«В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
в частности:
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах
Поскольку одним из обязательств заемщика является уплата процентов в срок, предусмотренный договором займа и закон предусматривает наличие в записи кредитной истории «даты и суммы фактического исполнения обязательств заемщика как в полном так и (или) неполном размерах», то по нашему мнению КБ необходимо сообщать не только о фактах неплатежа, но и о фактах надлежащего исполнения заемщиком обязательств, в том числе и по ежемесячной уплате процентов.

 

Как часто посылать в БКИ обновленные сообщения при кредитовании в форме кредитной линии с лимитом задолженности, «овердрафт» и т.д.?

Ст.4 ФЗ дает разъяснения, что входит в состав «Записи кредитной истории»» и соответственно из нее явствует, что при возникновении факта порождающего запись кредитной истории необходимо посылать обновленные сообщения в БКИ.
Так, например, овердрафт – погашается безакцептно при остатке денежных средств на расчетном счете. Здесь надо руководствоваться в первую очередь условиями кредитного договора и посылать сообщения каждый раз, когда происходит погашения процентов по кредиту и самого кредита и т.д.
Что касается, кредитной линии с лимитом задолженности, то она аналогична овердрафту, его отличие от последнего - погашается по желанию клиента. Следовательно, посылать в БКИ запись кредитной истории необходимо каждый раз, когда возникает факт погашения кредита.

 

Предполагается наличие собственного формата электронных сообщений при реализации обмена данных у каждого БКИ?

Если речь идет о формате электронных сообщений при реализации обмена с БКИ и банками, то у каждого БКИ свой формат, поскольку у каждого БКИ своя клиентская программа и законодательство не обязывает БКИ иметь единый формат при обмене электронными сообщениями с банками.

 

Почему БКИ берет с банков плату за предоставление информации о кредитных историях в БКИ, ведь БКИ в дальнейшем будет использовать полученную от банков информацию для собственной выгоды?

Мы не можем отвечать за другие БКИ, но за себя скажем следующие, наше БКИ с удовольствием не брало бы с КБ платы как с источников формирования кредитных историй, но законодатель нас поставил в такие условия, когда мы должны брать с КБ плату, поскольку:
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ст. 30 и ФЗ «О кредитных историях» в п.3 ст. 5 возложили на кредитные организации обязанность по предоставлению кредитных историй в БКИ: «Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.»
Тем самым БКИ оказывает КБ услугу по выполнению банком возложенной на него обязанности и сопутствующие ей услуги.
2. Мало того, ФЗ «О кредитных историях» сконструировал договор об оказании информационных услуг таким образом, что КБ - источник формирования кредитных историй – Заказчик услуги по передаче через БКИ титульных частей кредитной истории в ЦККИ, а БКИ – Исполнитель, поскольку указанный договор является договором присоединения, условия которого определяет БКИ как Исполнитель (п.2 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»)
3. Дар между коммерческим организациями на территории РФ запрещен (ст.575 ГК РФ)
Поэтому нами было принято решения брать чисто символическую плату за передачу кредитной истории в размере 1 копейки.
4. Письмом Министерства финансов РФ №03-03-04/2/81 от 17 октября 2005 года полностью подтверждается правомерность принятого нами решения, к тому же в нем указывается, что расходы, связанные с выплатой вознаграждения бюро кредитных историй за оказание информационных услуг, следует учитывать в составе прочих расходов, связанных с производством и реализацией, в соответствии со ст. 264 НК РФ, признаваемых таковыми в целях налогообложения прибыли.

 

Могу ли я, как житель Краснодара, воспользоваться вашими услугами, в частности для получения кода субъекта?

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.
Субъект кредитной истории вправе заменить код субъекта кредитной истории, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение срока действия согласия, установленного частями 10 и 11 статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях», и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России с учетом норм частей 10 и 11 статьи Федерального закона «О кредитных историях».
Примечание: В значении кода субъекта кредитной истории не допускается наличие пробелов перед первым словом значения кода и после последнего слова значения поля.
(ч.10 ст. 3, ч.4.1 ст.5 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) "О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ", УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 31.08.2005 N 1611-У
"О ПОРЯДКЕ И ФОРМАХ ПРЕДСТАВЛЕНИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ИНФОРМАЦИИ, СОДЕРЖАЩЕЙСЯ В ТИТУЛЬНЫХ ЧАСТЯХ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ, И КОДОВ СУБЪЕКТОВ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В ЦЕНТРАЛЬНЫЙ КАТАЛОГ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.09.2005 N 7035)
Таким образом, Бюро кредитных историй не вправе выдавать субъекту код кредитной истории, поскольку этот код субъект кредитной истории формирует сам при заключении договора займа (кредита).

 

Может ли организация, не являющаяся банком, но выдающая товарные кредиты, пользоваться услугами Бюро кредитных историй?

Отношения, урегулированные Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, являются неизвестными финансовому рынку Российской Федерации в части сообщения информации, входящей в состав кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории и получения кредитных отчетов.
Применение Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ на практике вызывает множество вопросов и проблем.
Одним из таких вопросов является вопрос о сфере применения указанного закона, а именно о субъектах, которые обязаны в силу закона реализовать право субъекта кредитной истории на подачу о нем информации, входящей в состав кредитной истории в одно из бюро кредитных историй.
В соответствии со ст. 2 ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ: «Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между: … организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй…»
Ключевым понятием в приведенной диспозиции нормы закона является «договор займа (кредита)». Ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ дает нам определение этому понятию: «договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита».
Тем самым, ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ в полном соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ под договором займа (кредита) понимает не только заем (кредит) в смысле главы 42 ГК РФ, но и так называемый товарный кредит, т.е. продажу товара в кредит и продажу товара в кредит с условием о рассрочке платежа в силу ст. ст. 488,489 ГК РФ.
Таким образом, если организация занимается продажей товаров в кредит и/или продажей товаров в кредит с условием о рассрочке платежа, то она автоматически независимо от того, что она не является кредитной организацией, попадает в сферу действия ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ в части сообщения информации, входящей в состав кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории и получения кредитных отчетов.
Конечно же, необходимо отметить, что в отличие от кредитных организации, которые в соответствии с п.1 ст. 18 ФЗ РФ «О кредитных историях»: «… обязаны в течение девяти месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям - источникам формирования кредитных историй настоящим Федеральным законом». Тем самым, кредитные организации обязаны заключить договор об оказании информационных услуг (передачи информации входящей в состав кредитной истории) хотя бы с одним бюро кредитных историй (ст. 5 ФЗ РФ «О кредитных историях»), на организации, выдающие товарные кредиты закон прямо не возлагает обязанность по заключению договоров об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, но, тем не менее, делает их субъектом сферы действия указанного закона.
По нашему мнению, организации, занимающиеся товарными кредитами, должны быть заинтересованы в сотрудничестве с бюро кредитных историй по следующим причинам. Подавая информацию, входящую в состав кредитной историй в бюро кредитных историй с согласия субъекта кредитных историй, они будут работать на получение ими же самими достоверной информации о платежеспособности их контрагента, что обеспечит правильность принятия решения о выдаче товарного кредита. Это сотрудничество с бюро кредитных историй сведет к минимуму риск финансовых потерь и судебных процессов.

 

Может ли физ. лицо получить данные о своей кредитной истории? Если да то сколько это стоит?

В соответствии с ФЗ "О кредитных историях" "субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты." В нашем бюро, при обращении более 1 раза в год, данная услуга стоит 500 руб.

 

Правильно ли я понимаю суть создания Бюро кредитных историй, если я, как клиент беру в банке потребительский кредит и по каким-то причинам пропускаю платеж, то никогда ни в одном банке мне уже не взять кредит, так как моя кредитная история будет испорчена?

Для добросовестных заёмщиков результат работы Бюро кредитных историй (БКИ) безусловно положительный, поскольку формируя положительную кредитную историю о себе заёмщик упрощает для себя процедуру получения нового кредита, в том числе под более низкие проценты. В тоже время для недобросовестного заёмщика получение кредита в будущем при отрицательной кредитной истории, либо отсутствии какой бы то ни было кредитной истории, будет значительно затруднено и стоимость пользования таким кредитом будет очень высока. На наш взгляд, субъекты кредитной истории (заёмщики) должны быть заинтересованы в формировании положительной кредитной истории как и во всём цивилизованном мире.

 

Оплату кредитов по моему заявлению ведет бухгалтерия, что отражается в расчетных листках по з/п, но к сожалению не соблюдает сроки по приложенному графику платежей, о чем я узнаю из sms сообщения банка. Как это влияет на мою кредитную историю?

Ваш вопрос лучше адресовать банку. Если нарушение сроков не велико, возможно никак не отражается. В любом случае нам не известно точно, как реагирует ваш банк на просрочку платежа.

 

Здравствуйте я хотела бы получить информацию о своей кредитной истории. Т.к. я являюсь сейчас клиентом банка хоум кредит и из за малейшей задержке платежа в прошлом месяце,который я успешно погасила и такая ситуация больше не повторялась на данное время. Обращаясь в отделения других банков по вопросам кредитования, на что я получаю отказ, говарят лишь,что причиной являеться банк хоум кредит.Подскажите пожалуйста как урегулировать эту ситуацию и что делать дальше для положительных ответов в других отделениях банков???

Добрый день. Дело в том, что банк Хоум Кредит не является Ростовским банком и соответственно обслуживается в одном из Московских бюро. Единственное что Вы можете узнать у нас - это в каком именно, но это платная услуга (запрос в Центральный каталог кредитных историй на нашем сайте, в разделе http://ugbki.ru/member/ можно найти форму заявления и платежку в банк). После получения списка бюро кредитных историй, в которых содержится Ваша, Вы можете обратиться туда по телефону и заказать свою историю(Вам назовут список необходимых документов, которые нужно будет прислать в бюро почтой, а в ответ получите свою кредитную история заказным письмом).

 

Здравствуйте!В ноябре хотела взять кредит в сбербанке,пришёл отказ,пояснили,что в других банках не очень хорошая кредитная история,стоит попытаться подать документы на кредит?и как долго храниться кредитная история?

Добрый день. Дело в том, что Сбербанк не является клиентом ООО "Бюро кредитных историй "Южное", у него собственное кредитное бюро в г. Москве. По-видимому у Вас был кредит (в каком-нибудь банке), информация о котором доступна для Сбербанка. Список банков, с которыми работаем мы, выложен на нашем сайте. Что касается хранения истории, то этот срок составляет 15 лет согласно ФЗ.

 

у меня была подпорчиная кредитная история я погосил все долги когда обновится кредитная история

Добрый день. Одно дело, если Вы погасили свой кредит, и совсем другое, если во время выплат по кредиту у Вас были просрочки. Информация о просроченных платежах не подлежит модификации ввиду того, что к это нет оснований. Если Вы совершали выплаты по кредиту несвоевременно, то это не вина банка и данную информацию изменять нельзя. Сама же информация о выплатах хранится, согласно ФЗ О кредитных историях, в течение 15 лет со дня последнего изменения по кредитному договору, т.е. со дня его полного погашения.